90%的人想「不靠子女、自己養老」，但大部分漏了關鍵一步

在中國內地，《調查》揭示了深刻的觀念變革：84%的受訪者認為，將自立視為一種傳承，比留下實物資產更有意義；90%的受訪者希望能盡可能長久地保持自給自足，不給家人增添負擔。

身心健康與財務穩定，被受訪者視為實現自立生活的兩大基石。

然而，《調查》同時揭示了一項不容忽視的差距：人人嚮往自立養老，但真正主動提前籌備的人卻寥寥無幾。

究竟差距體現在哪些方面？該如何主動溝通與規劃退休，才能帶來更高質量的晚年生活？如何建立動態且多元化的投資組合？本次《調查》給出了答案。

大家的思路正在發生深刻轉變：不再寄望晚年依靠子女作為主要保障，轉而將大部分金融資產用於支撐自身晚年自立。

《調查》顯示，中國內地受訪者計劃將64%的個人金融資產用於保障自身晚年自立，僅留存36%的資產給子女。

隨著大家逐步減少對子女的經濟依賴，中國內地成年人增加了儲蓄，並投資於保險和其他金融產品，以確保未來的財務健康與保障。

儘管人們明顯減少了對家庭的依賴，但這同時也暴露出一個重要缺口：大多數人仍舊更依賴儲蓄。雖然增加儲蓄很重要，但僅靠儲蓄可能不足以支撐整個晚年生活。

目前來看，投資作為實現自立的工具尚未被充分運用。

人們日益認識到，投資和財富策略必須與時俱進，這不僅意味著要從靜態儲蓄，轉向能夠適應通貨膨脹、市場不確定性和突發生活事件的、動態且多元化的創收型投資組合，還意味著要更充分地利用投資作為實現長期財務獨立的核心引擎，尤其是透過儘早開始並讓複利在時間長河中發揮作用。

建立在多元化基礎之上的、自律且長期的投資方法，可以幫助人們更加有信心地應對不斷變化的需求和不確定性，將其轉化為可以提前規劃的事項，而非被動應對的突發狀況。

在中國，傳統的「退休即停止工作」觀念正在被打破。越來越多的人將晚年視為一個漸進過渡的過程，而非突然切換的狀態——這一轉變受到財務壓力、家庭責任以及對長期自立的強烈渴望所驅動。

《調查》顯示，77%的中國內地成年人希望在65歲之後繼續工作。在25-34歲的人群中，約有三分之二的人甚至更希望在65歲後從事全職工作，以此維持經濟獨立與生活自主。

然而，這種靈活性往往受到財務現實的制約。

與此同時，家庭責任構成顯著負擔：超過一半的中國內地成年人目前承擔著家庭照護責任，48%的人為家庭提供經濟支持。

對於那些需要承擔家庭責任的人來說，他們平均需將30%的月收入用於履行家庭責任（對於上有老下有小的人群，這一比例上升至36%）。

因此，人們對長期獨立的信心受到影響。69%的中國內地受訪者表示，家庭責任正在限制他們實現獨立的能力。

當更多收入用於支持他人時，就可能更難維持儲蓄、持續投資，以及為退休和醫療保健建立緩衝資金。若缺乏早期規劃，當下對他人的支持可能會以犧牲日後的獨立為代價。

財富累積是自主養老的基礎，退休規劃則是實現路徑。然而，兩者都面臨一個共同的挑戰——家庭責任帶來的財務壓力。如何破局？《調查》給出的答案是：主動溝通與提前規劃。

更長的工作年限有助於維持獨立性，但前提是人們必須提前做好準備，以應對收入、支出和照護需求隨著時間推移而發生的變化——從全職工作，到分階段退休，再到晚年照護。若缺乏結構化的規劃和投資策略，人們可能會被迫工作比預期更長時間，或在情況變化時倉促做出財務決策。

《調查》同時發現，主動溝通與規劃，與更高的生活品質之間存在顯著正相關。

在54歲以上的中國內地成年人中，與家人討論過退休需求的群體，生活品質普遍更高（83%，高於未討論者的80%）。此外，諮詢過專業理財顧問的群體優勢也較為明顯，其生活品質滿意度達到88%，高於未諮詢者的85%。

當期望、角色和偏好不明確時，財務計劃往往建立在可能不成立的假設之上，這會增加臨危決策、期望錯位以及投資策略中斷的風險——尤其是在健康或照護需求出現時。

及早展開溝通，並結合專業指導，可將不確定性轉化為共同制定且可執行的計劃，從而減少日後本可避免的財務壓力。

《調查》提示我們，退休應被規劃為多個階段，而非一個單一的時間點。

儘早專注於資產增長，同時通過投資開始構建未來收入。將資產累積與多元化策略結合，時間和複利是你的優勢。

逐步用投資組合收入取代部分工資收入，同時保留部分資產繼續投資以實現持續增長。設定應對市場波動的規則，避免讓市場起伏決定你的退休時機。

在數十年間定期審視收入的可持續性和資產增長情況，並將預期的照護需求納入退休預算。

《調查》建議，可從以下四步開始行動：

1.安排一次家庭對話：討論獨立性、界限以及照護期望。

2.從三個問題入手：對你而言，獨立意味著什麼？哪些支持是切實可行的？我們需要設定哪些界限？

3.讓討論落到實處：明確生活開支、醫療及照護需求，並釐清各項費用由誰承擔。

4.尋求專業財務顧問的幫助：將資產增長、收入規劃和退休需求整合成一個統一的方案。

還有，《調查》對不同人群給出了不同的規劃建議。

應將持續的家庭責任納入現金流計劃中，而不僅僅是用「剩餘的錢」來應對。在維持應急儲備金的同時，繼續進行長期投資，以免被迫在不利時機出售長期投資。

應兼顧資產增長與流動性——將資產持續投資以滿足長期需求，同時確保能在不影響整體計劃的前提下隨時動用資金。

長壽時代，自主養老不是一道選擇題，而是一門必修課。

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