90%的人想“不靠子女、自己养老”，但大部分漏了关键一步

在中国内地，《调查》揭示了深刻的观念变革：84%的受访者认为，将自立视作一种传承，比留下实物资产更有意义；90%的受访者希望能尽可能长久地保持自给自足，不给家人增添负担。

身心健康与财务安稳，被受访者视为实现自立生活的两大基石。

然而，《调查》同时揭示了一个不容忽视的落差：人人向往自立养老，但真正主动提前筹备的人却寥寥无几。

究竟落差体现在哪些方面？该如何主动沟通与规划退休，才能带来更高质量的晚年生活？如何建立动态且多元化的投资组合？此次《调查》给出了答案。

大家的思路正在发生深刻转变：不再寄望晚年依靠子女作为主要保障，转而将大部分金融资产用于支撑自身晚年自立。

《调查》显示，中国内地受访者计划将64%的个人金融资产用于保障自身晚年自立，仅留存36%的资产给子女。

随着大家逐步减少对子女的经济依赖，中国内地成年人增加了储蓄，并投资于保险和其他金融产品，以确保未来的财务健康和保障。

尽管人们明显减少了对家庭的依赖，但这同时也暴露出一个重要缺口：大多数人仍更依赖储蓄。虽然增加储蓄很重要，但仅靠储蓄可能不足以支撑整个晚年生活。

目前来看，投资作为实现自立的工具尚未被充分运用。

人们日益认识到，投资和财富策略必须与时俱进，这不仅意味着要从静态储蓄，转向能够适应通货膨胀、市场不确定性和突发生活事件的、动态且多元化的创收型投资组合，还意味着要更充分地利用投资作为实现长期财务独立的核心引擎，尤其是通过尽早开始并让复利在时间的长河中发挥作用。

建立在多元化基础之上的、自律且长期的投资方法，可以帮助人们更加自信地应对不断变化的需求和不确定性，将其转化为可以提前规划的事项，而非被动应对的突发状况。

在中国，传统的“退休即停止工作”观念正在被打破。越来越多的人将晚年视为一个渐进过渡的过程，而非突然切换的状态——这一转变受到财务压力、家庭责任以及对长期自立的强烈渴望所驱动。

《调查》显示，77%的中国内地成年人希望在65岁之后继续工作。在25-34岁的人群中，约有三分之二的人甚至更希望在65岁后从事全职工作，以此维持经济独立与生活自主。

然而，这种灵活性往往受到财务现实的制约。

与此同时，家庭责任构成显著负担：超过一半的中国内地成年人目前承担着家庭照护责任，48%的人为家庭提供经济支持。

对于那些需要承担家庭责任的人来说，他们平均需将30%的月收入用于履行家庭责任（对于上有老下有小的人群，这一比例上升至36%）。

因此，人们对长期独立的信心受到影响。69%的中国内地受访者表示，家庭责任正在限制他们实现独立的能力。

当更多收入用于支持他人时，就可能更难维持储蓄、持续投资，以及为退休和医疗保健建立缓冲资金。若缺乏早期规划，当下对他人的支持可能会以牺牲日后的独立为代价。

财富积累是自主养老的基础，退休规划则是实现路径。然而，两者都面临一个共同的挑战——家庭责任带来的财务压力。如何破局？《调查》给出的答案是：主动沟通与提前规划。

更长的工作年限有助于维持独立性，但前提是人们必须提前做好准备，以应对收入、支出和照护需求随着时间推移而发生的变化——从全职工作，到分阶段退休，再到晚年照护。若缺乏结构化的规划和投资策略，人们可能会被迫工作比预期更长时间，或在情况变化时仓促做出财务决策。

《调查》同时发现，主动沟通与规划，与更高的生活质量之间存在显著正相关。

在54岁以上的中国内地成年人中，与家人探讨过退休需求的群体，生活质量普遍更高（83%，高于未探讨者的80%）。此外，咨询过专业理财顾问的群体优势也较为明显，其生活质量满意度达到88%，高于未咨询者的85%。

当期望、角色和偏好不明确时，财务计划往往建立在可能不成立的假设之上，这会增加临危决策、期望错位以及投资策略中断的风险——尤其是在健康或照护需求出现时。

尽早开展沟通，并结合专业指导，可将不确定性转化为共同制定且可执行的计划，从而减少日后本可避免的财务压力。

《调查》提示我们，退休应被规划为多个阶段，而非一个单一的时间点。

尽早专注于资产增长，同时通过投资开始构建未来收入。将资产积累与多元化策略相结合，时间和复利是你的优势。

逐步用投资组合收入替代部分工资收入，同时保留部分资产继续投资以实现持续增长。设定应对市场波动的规则，避免让市场起伏决定你的退休时机。

在数十年间定期审视收入的可持续性和资产增长情况，并将预期的照护需求纳入退休预算。

《调查》建议，可从以下四步开始行动：

1.安排一次家庭对话：讨论独立性、界限以及照护期望。

2.从三个问题入手：对你而言，独立意味着什么？哪些支持是切实可行的？我们需要设定哪些界限？

3.让讨论落到实处：明确生活开支、医疗及照护需求，并厘清各项费用由谁承担。

4.寻求专业财务顾问的帮助：将资产增长、收入规划和退休需求整合成一个统一的方案。

还有，《调查》对不同人群给出了不同的规划建议。

应将持续的家庭责任纳入现金流计划中，而不仅仅是用“剩余的钱”来应对。在维持应急储备金的同时，继续进行长期投资，以免被迫在不利时机出售长期投资。

应兼顾资产增长与流动性——将资产持续投资以满足长期需求，同时确保能在不影响整体计划的前提下随时动用资金。

长寿时代，自主养老不是一道选择题，而是一门必修课。

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