Le prêteur américain Rate dévoile un programme hypothécaire reconnaissant les avoirs en crypto-monnaies
Le prêteur hypothécaire américain Rate a lancé un programme national permettant aux emprunteurs qualifiés d'utiliser leurs avoirs en cryptomonnaies vérifiées pour répondre aux exigences de souscription sans avoir à liquider leurs actifs, marquant ainsi une étape formelle vers l'intégration des actifs numériques dans le financement immobilier traditionnel.
Le produit, appelé RateFi, fonctionne dans le cadre des prêts hypothécaires non qualifiés existants du prêteur et permet aux emprunteurs de compter les actifs crypto vérifiés comme réserves admissibles et, dans certains cas, comme source de revenus.
Kate Amor, vice-présidente exécutive et responsable des produits d'entreprise chez Rate, a déclaré à Cointelegraph que, pour les besoins de la souscription, RateFi évalue les avoirs en actifs numériques à l'aide d'un cadre d'évaluation propriétaire qui prend en compte le prix du marché, la liquidité et la volatilité spécifique de l'actif. Cette approche permet à certains actifs crypto d'être pris en compte dans la qualification de l'emprunteur sans être liquidés, tout en appliquant les normes traditionnelles de risque hypothécaire.
Cependant, tout actif numérique utilisé pour un acompte ou les frais de clôture doit toujours être converti en espèces.
Ce lancement intervient alors que plus de 10 % des Américains déclarent détenir des actifs numériques, selon la société, alors que la plupart des programmes hypothécaires traditionnels ne reconnaissent pas la cryptomonnaie comme une garantie admissible à moins qu’elle ne soit d'abord liquidée.
La liquidation ou la vente d’actifs déclenche souvent un événement taxable ou d’autres conséquences fiscales, limitant les emprunteurs à des structures de prêt avec actifs en garantie.
Amor a précisé que RateFi est conçu pour fonctionner avec un ensemble sélectionné de cryptomonnaies à grande capitalisation, établies et très liquides, ainsi qu'avec les principales stablecoins adossées au dollar américain, bien qu'elle n'ait pas identifié les actifs spécifiques pris en charge.
Les actifs crypto éligibles doivent être détenus auprès de dépositaires approuvés ou de plateformes d’échange centralisées, et les emprunteurs doivent fournir une preuve de propriété et d'historique de détention, généralement via des relevés mensuels.
Amor a confié à Cointelegraph que les pressions sur l’accessibilité au logement sont un facteur clé expliquant l’intérêt pour les solutions de financement immobilier intégrant la crypto. Elle a déclaré :
Les jeunes générations entrent dans leurs années de pic d’accession à la propriété à un moment où les voies traditionnelles d’accès sont de plus en plus inaccessibles, alors qu’elles sont aussi les participantes les plus actives à l’économie des actifs numériques.
Elle a ajouté que le programme « vise à reconnaître la manière dont la richesse se construit réellement aujourd’hui et à moderniser l’accès à la propriété en conséquence, plutôt que de promouvoir la crypto pour elle-même. Pour de nombreux jeunes Américains, la crypto est une composante fondamentale de leur planification financière. »
Rate a précisé que le programme applique les vérifications standard de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de connaissance du client (KYC) et est accessible via sa plateforme hypothécaire digitale existante.
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L’accessibilité au logement demeure un défi économique majeur aux États-Unis, en particulier pour les jeunes Américains, et a attiré une attention accrue de l’administration Trump et des législateurs ces derniers mois.
Faute de législation permettant d’ouvrir les prêts hypothécaires adossés à la crypto à l’ensemble du marché américain, les décideurs politiques ont commencé à explorer comment les actifs numériques pourraient être intégrés dans les cadres de financement immobilier.
En juin 2025, le directeur de la Federal Housing Finance Agency, William J. Pulte, a demandé aux acheteurs de prêts hypothécaires parrainés par le gouvernement, Fannie Mae et Freddie Mac, de rédiger des propositions sur la manière de traiter la cryptomonnaie comme un actif de réserve dans l’évaluation des risques des prêts hypothécaires pour particuliers.
En juillet, la sénatrice Cynthia Lummis a introduit le 21st Century Mortgage Act pour inscrire cette directive dans la loi.
Le 21st Century Mortgage Act. Source : Sénatrice Cynthia Lummis Un marché de niche pour le financement immobilier adossé à la crypto existe déjà. Des prêteurs comme Nexo proposent des prêts garantis par plus de 40 actifs numériques, tandis que Ledn offre des produits hypothécaires adossés à Bitcoin permettant aux emprunteurs de mettre en gage du Bitcoin (BTC) en tant que garantie.
Une enquête réalisée en janvier auprès de 1 000 Américains, publiée dans la série OKX Insights, a révélé une nette fracture générationnelle dans les attitudes envers les actifs numériques, les plus jeunes étant beaucoup plus enclins à considérer la crypto comme crédible et centrale pour l'avenir de la finance.
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